黒ナンバーの任意保険はいくら？現役軽貨物ドライバーの実際の契約内容と保険料を公開

「黒ナンバーの任意保険って、結局月いくらかかるの？」

軽貨物で開業する人が、車両の次にぶつかるのがこの疑問です。ネットで調べても「月1万〜3万円が目安」みたいなふわっとした話ばかりで、実際の契約内容を出している記事はほとんどありません。

なのでこの記事では、現役の軽貨物ドライバーである僕が実際に契約した黒ナンバーの任意保険を、補償内容・等級・月額保険料まで全部出します。

※この記事で扱うのは「自動車保険（任意保険）」だけです。荷物を補償する貨物保険は別の話なので、ここでは触れません。

結論：僕の黒ナンバーの任意保険は月13,910円
そもそも黒ナンバーに任意保険は必要？
なぜこの補償内容にしたのか
保険料を左右するポイント
保険料は年々上がっている。来年も同じとは限らない
1. 値上げの主な理由
維持するうえで一番大事なこと：事故らないこと
事業用の見積もりは、対応している会社に絞って取る
まとめ

結論：僕の黒ナンバーの任意保険は月13,910円

先に結論です。

保険会社・商品	あいおいニッセイ同和損保「タフビズ事業用自動車総合保険（プラスSプラン）」
対象車	日産の営業用軽四輪貨物車（初度登録平成27年）
対人賠償	無制限
対物賠償	無制限（免責なし）
人身傷害	3,000万円（搭乗中のみ）
車両保険	なし
ロードアシスタンス	なし
弁護士費用特約	なし（自家用車の保険で加入）
運転者限定・年齢条件	限定なし／年齢条件対象外
等級	7等級（ノンフリート）
保険料	月額13,910円（口座振替・12回払い）年間にすると166,920円

※2026年9月時点の僕の契約内容です。保険料は車種・等級・補償内容・保険会社によって変わります。

年間約17万円。ガソリン代の次くらいに重い固定費です。これを「高い」と見るか「安い」と見るかは、次の中身を読んでから判断してください。

そもそも黒ナンバーに任意保険は必要？

法律上、強制なのは自賠責保険だけです。ただ、軽貨物で任意保険なしはまずありえません。理由はシンプルで2つ。

自賠責は対人だけ、しかも上限がある。相手の車や家、店舗を壊したときの対物賠償はゼロです。
委託元・元請けの多くが任意保険加入を条件にしている。入っていないと、そもそも仕事を受けられません。

毎日何十軒も住宅街を回る仕事なので、自家用車より事故リスクは確実に高い。ここをケチる理由はありません。

なぜこの補償内容にしたのか

対人・対物を無制限にした理由

一番の理由は、「対人・対物ともに無制限」を契約条件にしている元請けがあるからです。ここを削ると受けられる案件が減るので、実質的に選択肢はありませんでした。

それに、対物は相手次第で賠償額が跳ね上がります。店舗や高級車に突っ込んだら数千万円もありえる。ここは無制限一択です。

車両保険を付けなかった理由

僕の車は中古で走行距離も多いので、車両保険を付けても保険金の上限（車両の時価）が低く、保険料に見合わないと判断しました。

逆に、新車や高年式の車をローンで買った人は、壊れたら借金だけ残るので車両保険を検討すべきです。「車の時価」と「壊れたときに自腹で直せるか」で判断するのがおすすめです。

この保険会社を選んだ理由

正直に言うと、委託会社が保険の代理店をやっていたからです。手続きがまとめてできて、万が一のときも話が早い。

黒ナンバーは、自家用車向けのネット型（ダイレクト型）保険では加入できないケースが多く、代理店経由が基本になります。委託先や同業の先輩に「どこの代理店使ってる？」と聞くのが一番早いです。

等級が7等級なのは、個人事業主2年目の契約だから

僕は個人事業主として2年目の契約なので、等級は7等級です。1年目を経て、ゼロからのスタートではなくなっている分、割引が効いています。

参考までに、1年目の保険料は月額18,800円でした。2年目の今は13,910円なので、月に4,890円、年間で58,680円下がっています。

	月額	年額
1年目	18,800円	225,600円
2年目（今回）	13,910円	166,920円
差額	-4,890円	-58,680円

1年目との違いは、等級だけではありません。1年目は弁護士費用特約を付けていましたが、2年目は自家用車の保険で入っているため外しました。この差額には、等級による割引と、特約を外した分の両方が含まれています。

特約の重複を外すのは保険料を下げる定番の方法ですが、自家用車の保険の特約が、黒ナンバーでの仕事中の事故にも使えるかどうかは、保険会社や契約によって違います。外す前に、必ず自分の契約内容を確認してください。

僕は外す前に、自家用車の保険の代理店に確認しました。「黒ナンバーでの仕事中の事故にも使える」という回答をもらったうえで外しています。ただしこれは僕の契約での回答です。あなたの契約も同じとは限らないので、自分の代理店に確認してください。

ただし、等級の扱いは保険会社や契約内容によって違うかもしれません。何等級からスタートになるのか、他の保険から引き継げるのか、割引率がどうなるのかは、会社ごとにルールが異なります。この記事はあくまで「僕の場合の一例」として読んで、加入前に必ず自分の保険会社・代理店に確認してください。

保険料を左右するポイント

同じ黒ナンバーでも、保険料は人によってかなり変わります。主に効いてくるのはこのあたりです。

等級：一番影響が大きい。新規の人は割高スタートになりがち。
車両保険の有無：付けるとかなり上がる。
運転者の範囲・年齢条件：本人限定などにできると下がる場合がある。
人身傷害などの補償額：金額や範囲（搭乗中のみ等）で変わる。
ロードサービスなどの特約：付けるほど上がる。

自家用車で育てた等級を黒ナンバーに引き継げるかどうかは、車種・用途や保険会社によって扱いが違います。開業前に今の保険会社と代理店の両方に必ず確認してください。ここを知らずに新規契約すると、年間数万円単位で損する可能性があります。

保険料は年々上がっている。来年も同じとは限らない

もうひとつ、知っておいてほしいことがあります。自動車保険の保険料は、ここ数年上がり続けています。

2026年1月には、大手損保が自動車保険を一斉に値上げしました。報道ベースでは、損保ジャパンが平均約7.5％、三井住友海上が約7％、あいおいニッセイ同和損保が約6％の引き上げです。僕の契約先も含まれています。

値上げの主な理由

修理費が上がっている：修理費のうち部品代が約6割、工賃が約4割を占めます。運転支援システム（ADAS）などの高性能化で部品が高くなり、物価上昇で工賃も上がっています。
人件費・賃金の上昇：賃金水準が上がると、被害者への休業損害などの賠償額も増えます。
事故件数が高止まり：事故が減らないので、支払う保険金の総額が増えています。

業界全体の目安になる「参考純率」も、2024年に平均5.7％引き上げられています。理由として挙げられているのは、車両の高性能化による修理費の高額化と、急な物価上昇です。

さらに、強制加入の自賠責保険も2026年11月1日以降に始まる契約から、平均6.2％の値上げが決まっています。13年ぶりの引き上げです。自賠責は車検のたびに払うので、黒ナンバー車でも負担は増えます。

※上の数字は業界全体や各社の平均です。事業用の黒ナンバーに同じ率がそのまま当てはまるとは限りません。

ちなみに、僕の2年目の契約は10月開始なので、この1月の値上げより後の契約です。それでも1年目より下がったのは、等級と特約の見直しが効いたからだと思っています。逆に言えば、そういう見直しをしないと、保険料は放っておいても上がる方向です。

だから、保険料は「去年と同じ」ではなく「上がる前提」で固定費に組んでおくのが安全です。毎月の固定費全体の考え方は、軽貨物ドライバーの経費・固定費の記事も参考にしてください。

参考：大手3損保の2026年1月自動車保険改定（保険業界紙）、損害保険料率算出機構参考純率改定、自賠責保険料 2026年11月値上げ（保険比較サイト）